[보험료의 구성]보험은 사업비가 적은 보험이 유리하다

 

 

 

 

 

 

보험 선택시 어떤 보험을 선택하는 것이 좋을 까요?

 

 

동일한 보장이라면 가급적이면 사업비가 적은 보험상품을 선택하는 것이 좋습니다

사업비가 적게 투입된 보험상품일수록 보험료가 저렴하거나 만기환급금이 많습니다.

 

그러면 왜 이런 결과가 나오는지 보험료 구조를  통해서 살펴보겠습니다

 

 

보험료 = 순보험료+부가보험료 

순보험료=저축보험료+위험보험료

 

 

보험료는 순보험료와 부가보험료로 구성됩니다

순보험료는 다시 만기에 돌려주는 저축보험료와 사고발생시 보험금으로 지급되는 위험보험료(=보장보험료)로 구성됩니다

부가보험료는 흔히 사업비라고 합니다.

사업비는 신계약비 유지비,수금비로 구분됩니다.

 

신계약비는 보험모집에 들어가는 비용으로 주로 설계사나 대리점 수당으로 사용됩니다

유지비용은 보험계약을 관리하는데 들어가는 비용

수금비용은 보험료를 징수하는데 드는 비용입니다.

이중에서 신계약비가 가장 많은 비용이 듭니다.

 

일반적으로 보험회사의 사업비는 보험료의 20-30% 수준입니다.

따라서 보험가입시에

나머지 모든 조건이 동일하다면 사업비가 적게 들어가는 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

 

 

 

보험료의 구성.사업비

 

 

 

예를들어

직립식펀드상품과 변액보험을 비교해봅시다.

변액보험은 펀드수수료보다 훨씬 높은 수수료를 사업비로 떼고 투자를 하기 때문에 투자원금자체가 펀드보다 적습니다. 그래서 눈에 보이는 표면금리나 이율이 높다고해서 투자수익이 좋다고 단정할 수 없습니다.

저축성 보험도 마찬가지 입니다.

전문가들은 7년을 분기점으로 해서 적립식펀드와 변액보험의 수익율이 같아진다고 합니다.

따라서 7년이상 유지할 상품은 변액보험이 유리하고 7년이하의 투자상품은 적립식편드가 유리합니다.

 

 

 

 

 

 

 

중도해약금이 원금보다 적은 이유?

많은 사람들이 중도해약금이 지금까지 낸보험료 보다 적은 이유는 무엇인지 의아해 합니다

이유는 크게 두가지 입니다.

 

1.지금까지 지나온 보험기간만큼 보장보혐료 지출되었기 때문입니다.

본인은 그동안 한번도 보장받지 않았더라도 그 기간 동안 보험사고가 발생되었으면 보장받았을 것이므로 그동안의 경과보험료를 제외하고 해약환급금이 지급되기 때문입니다.

 

2.다른 이유는 사업비 때문입니다.

보험사는 고객의 보험료를 받아서 운영하는 회사입니다.

내가 낸 보험료에서 사입비로 투자된 부분이 있어서 그부분을 제외하고 주기 때문에 해약환급금이 적습니다.

특히 가입후 1년이내에 해지할 경우에 해지환금금이 유난히 적은 이유는 바로 이시기에 신계약비등의 사업비가 집중작으로 투입되기 때문입니다.

 

 

따라서 보험가입시에는 최대한 신중하게 가입해야 합니다.

보험은 중도에 해지하면 많은 손해를 보기 때문에 가입시 신중에 신중을 기해야 합니다

 

 

 

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